Les solutions de paiement sécurisé du français Cards Off promettent de révolutionner les transactions sur la toile

Stratégies Channel

Connaissez-vous Cards Off… Pas encore ? Il sera bientôt difficile d’échapper à ce nouveau moyen de paiement sur le Net qui sécurise les transactions, tant du côté du client final que de celui du vendeur. 

Interview du PDG de Cards Off

Créée en 2005 en France sous forme de SA, Cards Off est une entreprise de Paiement au sens de la Directive 2007/64/CE du Parlement Européen et du Conseil du 13 Novembre 2007. Sa raison d’être ? L’invention d’un moyen innovant de sécurisation de la transaction commerciale de l’achat à la livraison (ce que ne fait aucun concurrent pour l’instant, pas même Paypal).
Cette Jeune Entreprise Innovante (JEI), introduite sur le Marché Libre de la Bourse de Paris, a été sélectionnée parmi les entreprises les plus prometteuses de l’année 2008 par Tech Crunch. Nous avons pu interviewer Philippe Mendil, son PDG. En exergue : un cas probant d’utilisation de Cards Off. En l’occurrence PS-Performance, un vendeur en ligne de produits et accessoires pour la moto et les motards…

Channel Insider France – Bonjour Philippe Mendil, vous êtes le PDG de la société Cards Off. Pouvez-vous vous présenter en quelques mots et nous résumer votre parcours ?

Philippe Mendil – J’ai contribué à monter la communauté EDI automobile française au début des années 90 alors que j’étais en charge de ce secteur d’activité chez General Electric Information Services, leader mondial de l’EDI.
J’ai appris comment développer une communauté de clients et de fournisseurs reliés par des moyens électroniques : la phase 1 du commerce électronique BTOB.
Ensuite j’ai passé 4 ans chez META Group société d’analyse du marché et des technologies de l’information rachetée par le GARTNER Group. Puis j’ai occupé différentes fonctions de directions commerciales France / Europe / Monde chez CAMBRIDGE Technology Partners, Netigy, Multimédia Network Computer et iAnywhere avant de prendre la présidence de CARDS OFF. J’ai la chance et l’honneur d’animer une équipe pluridisciplinaire et multiculturelle de talents au service d’un projet fédérateur d’envergure mondiale. En quelque sorte une synthèse du savoir faire développé au fil du temps.

Que pouvez-vous nous dire d’abord sur votre société, créée en 2005 ? Avez-vous des projets de recrutement pour 2009 ?

Je n’ai rejoint CARDS OFF qu’après l’été 2007. La société a été créée effectivement en 2005, a obtenu le statut de Jeune Entreprise Innovante, a déposé des demandes de brevets en Europe et aux Etats-Unis ainsi qu’un PCT (dépôt international de brevet). CARDS OFF vient de participer à la conférence Tech Crunch à San Francisco qui rassemblait les jeunes pousses les plus prometteuses du moment venant de 49 Pays différents.

Oui nous avons bien l’intention de recruter en 2009, au fur et à mesure de nos succès commerciaux et de notre implantation hors de France, notamment aux Etats-Unis et dans les grands pays européens. Nous sommes actuellement une douzaine et nous faisons travailler en plus 52 prestataires extérieurs. Nous pourrions être rejoints par plus de 50 personnes salariées d’ici fin 2009. Mais nous n’anticiperons pas sur les succès futurs. Ce mode de développement étant révolu y compris sur Internet.

Qu’apporte aux clients finaux comme aux e-Tailers vos solutions Cards Off ? En quoi sont-elles supérieures aux solutions déjà existantes ?

S’agissant des clients finaux, le syndrome Camif est le plus parlant et rend (hélas) de grands services à CARDS OFF. Avec CARDS OFF l’argent du consommateur n’est réellement transféré qu’à bonne fin de livraison. Nous allons ainsi dans le sens d’une protection accrue du consommateur, souhaité notamment par Luc Chatel au travers de ces différentes lois et propositions de loi. Avec CARDS OFF le paiement effectif uniquement à la livraison c’est possible et cela fonctionne déjà.

Nous avons également travaillé sur le pendant pour le site marchand de cette protection supplémentaire du consommateur. Dès que nous avons sécurisé l’argent de l’achat réalisé par le consommateur sur un compte bancaire spécifique de paiement dans la même banque que celle de l’acheteur, nous informons le site marchand qu’il peut procéder à la livraison. A bonne fin de livraison nous lui virons l’argent sur son propre compte bancaire. C’est le principe de la lettre de crédit irrévocable porté sur Internet et automatisé.

En quoi nos solutions sont elles supérieures à l’existant ? Voici quelques exemples.
–    Avec CARDS OFF vous ne payez plus vos achats en ligne d’avance.
–    CARDS OFF est déjà 4D Secure. Nous sécurisons en effet la transaction de bout en bout et donc tous les acteurs intervenants (Acheteurs, Vendeurs, Banquiers, Logisticiens) alors qu’à ce jour la plupart des solutions disponibles ne sécurisent que 2 voire 3 acteurs de la chaine e-commerce mais rarement pour ne pas dire jamais la totalité. Nous avons en particulier mis au point une solution de sécurisation forte de la réception de la livraison à base de puce RFID, complété par l’envoi (par SMS) d’un code secret unique pour chaque livraison sur le téléphone portable du consommateur.
–    CARDS OFF coûte moins cher au site marchand. CARDS OFF a décidé de ne pas prendre de commissions sur le chiffre d’affaires des sites marchands. De fait, nous réduisons sensiblement le coût de l’encaissement de leur argent, nous contribuons également à réduire les impayés et le cout de réexpédition de colis déjà livrés mais jamais arrivés où dont la réception est contestée par le consommateur.
–    La solution CARDS OFF est déjà utilisable sur les Smartphones et autres Iphone. Dans le courant du premier trimestre 2009, elle sera utilisable sur tout type de téléphone portable. De telle sorte que vous puissiez payer vos achats sur Internet et vous faire livrer de manière sécurisée en déclenchant ces processus à partir d’un simple téléphone portable.

Quelles sont vos principales cibles de clientèles et comment commercialisez-vous vos solutions ?

Notre cible principale est actuellement B2B et notre communication est orientée en conséquence même si notre plateforme gère le B2C et le B2B, et même potentiellement le C2C. Ce dernier canal oblige à ouvrir un vrai métier. Il faut être prudent et sérier nos priorités.

Les points majeurs à retenir sont les suivants :
–    35% des internautes français n’achètent pas encore en ligne. Environ 1/3 de ces 35% pour une seule raison. Ils ne veulent pas utiliser la carte bancaire pour payer des achats en ligne.
–    Sur les 21 Millions « d’acheteurnautes » français, environ 1/3 également disent payer avec appréhension lorsqu’ils utilisent leur carte bancaire et serait prêt à utiliser un moyen alternatif comme CARDS OFF.
–    24% des internautes français achètent sur des sites étrangers. Cette tendance devrait se développer.
–    Lorsque vous consultez les conseils donnés aux acheteurs pour acheter et payer des achats en ligne avec votre CB, il est frappant de constater qu’il est la plupart du temps recommandé d’acheter sur des sites marchands connus ayant pignons sur la toile. Dommage pour les plus petits sites, sérieux qui pourraient davantage développer leurs affaires si l’environnement global était encore plus sécurisé.

Avez-vous déjà réussi à convaincre de « grands » acteurs du commerce en ligne de « basculer » sur Cards Off ?

C’est en cours. Nos efforts de commercialisation ont débuté lors du dernier salon e-Commerce qui s’est tenu du 23 au 25 Septembre 2008 à la Porte de Versailles. Nous avons reçu un excellent accueil chez tous les grands marchands que nous avons rencontrés. Notre offre, notre discou
rs, notre business model sont novateurs.

Les grands sites marchands français sont devenus plus matures, plus industriels et très professionnels. L’analyse d’impact de changements même mineurs de processus est toujours traitée avec le plus grand soin par les organisations matures. Donc cela prend un peu de temps et c’est bien normal. La question n’est pas de savoir si mais quand. Le premier grand site à basculer créera l’appel d’air pour les autres. Et puis dans la période actuel, tous les sites ont l’œil rivé sur la réussite de la période des fêtes de Noel et c’est bien normal. Cela n’empêche pas nos signatures auprès de sites plus rapides en décision.

Nous venons de mettre en ligne notre première grosse référence avec le site www.ps-performance.com (voir dossier dans ces colonnes) un des leaders européens de la vente d’accessoires motos sur le Net. De plus, nous avons également mis beaucoup l’accent et d’énergie sur la signature effective d’un premier contrat de partenariat avec une société de transport et de logistique spécialisé dans la livraison à domicile de produits achetés par les Internautes.

Nous fondons beaucoup d’espoir dans ce premier partenariat avec la société Adrexo, filiale du Groupe Spir Communications, qui entend augmenter le niveau et la qualité de service de la livraison à domicile, sans coût supplémentaire.

La crise économique que nous commençons à traverser est-elle un frein ou au contraire un fantastique argument pour vos solutions ?

Je dirai presque hélas que c’est une fantastique opportunité pour CARDS OFF pour plusieurs raisons :

a)    Les acheteurs vont être de plus en plus sensibles à la notion de sécurité de leurs achats à la pérennité des marchands sur lesquels ils vont acheter. Une mère d’une famille qui gagne 2000 Euros net par mois, qui dépense 250/300 Euros dans un aspirateur et qui n’est pas livrée alors que son compte à été débité d’avance – puisqu’elle a payé par carte, est absolument furieuse à raison si, non contente d’être livrée, elle ne peut pas récupérer immédiatement son argent. Avec CARDS OFF son argent sera stocké dans sa banque, sous le contrôle de celle-ci et sous l’observation du site marchand à qui est destiné cet argent. L’argent sera restitué sans frais à cette acheteuse en ligne si la livraison n’est pas opérée.

b)    Réciproquement, les sites marchands vont devoir se préoccuper encore plus qu’auparavant de la solvabilité de leurs clients.  Ils vont également devoir s’assurer plus qu’avant de l’indéfectible bonne foi de leurs clients.

c)    Les banques surtout dans le contexte actuel de crise financière se doivent également d’être plus vigilantes sur la solvabilité des clients et leurs encours de cartes bancaires. Il est intéressant de noter que les limites du transfert de responsabilité lié à la mise en place de 3D Secure n’ont pas encore été testées. Comment les banques des porteurs de carte vont-elles réagir si le nombre d’appels en garantie de paiement devient massif. Une grande partie du système de confiance des consommateurs dans le paiement par carte bancaire sur Internet est basé sur l’hypothèse qu’en cas de problèmes d’usurpation des numéros ou tout simplement de dysfonctionnement, le consommateur est systématiquement remboursé. Il est impératif que ce pilier ne flanche pas faute de quoi y compris pour CARDS OFF ce pourrait devenir un frein majeur au développement de l’e-commerce.

d)    Dans un contexte récessif les marges des sites marchands et des logisticiens sont mises à rude épreuve. Tout ce qui contribue à dédouaner la responsabilité des chauffeurs livreurs et de leur employeur va dans le bon sens. De même, le discours sur la meilleure maitrise des coûts va devenir beaucoup plus d’actualité chez les sites marchands. Dans un contexte de forte croissance du marché, même si la concurrence s’exacerbe, la priorité des sites marchands est tournée vers la conquête de chiffre d’affaires et de parts de marché. En période de crise, la maitrise rigoureuse des coûts et le maintien de la profitabilité sont synonymes de survie.

Dans quelle direction souhaitez-vous développer l’activité de Cards Off et comptez-vous vous appuyer sur des acteurs tiers au niveau régional, national ou international pour commercialiser ou promouvoir vos solutions ?
Très clairement, notre priorité va à la réussite de notre stratégie de lancement des activités. Conquérir de nouveaux sites tous les jours qui peuvent offrir des abonnements CARDS OFF à leurs clients car nous leur faisons gagner plus d’argent en réduisant leur coût est notre préoccupation de tous les instants, que ce soit sur Paris / RP ou bien en Province.

Nous sommes d’ores et déjà sollicités pour aller ouvrir des opérations en Italie, en UK, Allemagne et surtout aux Etats-Unis. Aujourd’hui encore plus qu’avant quand on est pressé on va doucement mais vite quand même. Et puis, nous n’avons mis sur le marché que 10% de ce qu’on nous avons dans nos cartons.

Pour terminer sur un sourire, le nom de votre société est-il, au-delà de son sens évident en anglais, un hommage au compositeur de Carmina Burana, Carl Orff ?

Disons honnêtement que nous avons pensé avant tout à faire efficaces au plan mondial.
CARDS OFF est certes un peu réducteur par rapport à ce que nous faisons déjà et avons en tête de faire. Mais, notre marque parle d’elle-même et dans le monde entier. Ce qui est suffisamment rare pour être souligné s’agissant d’une entreprise 100% française.
Mes souvenirs de latin, ne me permettent hélas pas de saisir toute la portée de l’œuvre remise au goût du jour (pour l’époque avant guerre) par Carl Orff mais j’y vois malgré tout une similitude avec CARDS OFF : le fait d’aller rechercher dans le passé et similairement au Moyen Age s’agissant de la Lettre de Crédit Irrévocable, la source d’inspiration et de progrès.

Monsieur Mendil, je vous remercie.

Plus d’infos sur www.cardsoff.com


Comment ça marche ?

Comment fonctionne un achat en ligne avec Cards Off ?

Un achat Cards Off se passe en 6 étapes :
   1. L’acheteur remplit et valide son panier
   2. L’acheteur renseigne ses identifiants et mot de passe Cards Off
   3. Cards Off prélève et « séquestre » les fonds de l’acheteur sur un compte de paiement dans la même banque
   4. Les fonds sont sécurisés et le paiement est assuré à bonne fin de livraison
   5. Le site marchand déclenche la livraison et l’acheteur reçoit son colis
   6. La livraison est réputée parfaite, et les fonds sont transférés au site marchand.
Le site marchand a donc l’assurance de la disponibilité des fonds lors du déclenchement d’une livraison. Il s’affranchit alors des inquiétudes et du coût liés à des démarches de recouvrement.

Comment crée-t-on un compte Cards Off ?

Pour devenir un abonné Cards Off, il suffit de suivre la procédure en cinq étapes ci-dessous :
   1. Téléchargement du formulaire d’inscription a compléter
   2. Envoi du formulaire dûment rempli par courrier, complété de ses pièces justificatives
   3. Réception des informations de connexion et du badge électronique d’identification
   4. Activation du compte Cards Off
   5. On peut alors commencer ses achats sur les sites W
eb partenaires.
A partir de là, Cards Off supervise la transaction “de la commande à la livraison”

La commande

Un réseau de sites marchands, de commerçants et de services sont affiliés “Cards Off”. Ce réseau est compatible avec le système. Il suffit de cliquer sur le bouton correspondant ou de présenter son badge électronique d’identification pour valider la transaction commerciale.

La livraison

La transaction terminée, Cards Off transmet au site marchand, en dehors de l’internet et en point à point, l’adresse réelle de livraison. Des transporteurs accrédités Cards Off assureront cette livraison et utiliseront le terminal validant votre badge d’identification électronique, garantissant ainsi la sécurité de la livraison. Le Badge Electronique d’Idenfication doit être présenté au chauffeur lors de la livraison. Cette fonctionnalité sera progressivement étendue à partir de Janvier 2009.

La validation financière

On choisit « Cards Off » à la validation du panier pour sécuriser sa transaction commerciale. Cards Off initie alors une demande de paiement via le réseau bancaire et ses processus sécurisés. Cette étape capitale de validation des achats et de transfert de sommes se fait hors internet en s’appuyant sur l’expertise des banques en la matière.

Après confirmation du succès de la livraison, grâce au code secret unique généré pour cette transaction et au badge électronique d’identification du client final, Cards Off crédite le compte du site marchand. Là encore, Cards Off s’appuie sur le réseau et l’expertise bancaires pour mener à bien cette étape de manière sécurisée.


Cas Client

PS PERFORMANCE  s’appuie sur CARDS OFF pour sécuriser ses transactions sur le Net

Pour en finir avec les impayés, la fraude à la carte bancaire et autres délits issus des pratiques du e-commerce, PS Performance – leader et pionnier de la vente en ligne d’accessoires moto et motards – adopte la solution “la plus sécurisée du marché”.

Parmi les sociétés ayant signé un contrat avec Cards Off, le site marchand PS Performance – vendeur en ligne d’accessoires motos et motards – est l’un des plus révélateurs sur l’intérêt de la solution de paiement sécurisé de Cards Off.

L’existant

PS-Performance.com a été créé en 2002 « par des motards passionnés pour des motards passionnés ». Avec un chiffre d’affaire de 15 millions d’euros, il compte plus de 290 000 clients venant majoritairement de France hexagonale et des Dom-Tom, de Belgique, de Grèce et des Etats-Unis.

Une équipe de 15 personnes gère toute l’activité de PS Performance depuis la Belgique, du webmaster au préparateur de colis. PS Performance a enregistré depuis 2006 une croissance de 300 % et compte en moyenne 400 à 500 commandes par jour et plus de 2.500.000 visiteurs par mois. 
Les métiers de PS Performance incluent les services logistiques internationaux (gestion des stocks, préparation de commandes, etc.), la gestion de la distribution, et le conseil et l’assistance technique. Son catalogue produits est plusieurs fois mis à jour dans la journée et rassemble plus de 8 millions de références venant de 40 marques différentes !

Le problème

80% des paiements se font par carte bancaire sur le site de PS Performance. Ce mode de paiement facile à utiliser séduit les consommateurs mais n’est pas sans risque. La première fraude rencontrée par PS Performance fut la fraude aux cartes bancaires volées. Avec le système des  paiements différés, le vendeur peut mettre 80 à 100 jours pour s’en apercevoir. Ensuite les fraudes internationales sont apparues. Par exemple, un consommateur commande d’un pays pour être livré dans un autre. Et enfin, il est également nécessaire d’être attentif pour que la livraison s’effectue bien.

« Depuis 2007, nous avons trois profilers à plein temps, qui vérifient commande par commande chaque adresse de facturation, de livraison, d’adresse IP et s’assurent de la cohérence de chacune des données reçues », explique Saïd El Dana, Président et Directeur Général de PS Performance. « C’est une solution coûteuse et très fastidieuse, qui repose sur la vigilance constante de nos équipes. Nous arrivons à bloquer 90% des tentatives de fraude mais nous ne pouvons envisager de continuer à croître avec un tel risque de fraude toujours en augmentation. Nous cherchions une solution simple et extrêmement efficace qui nous permette de continuer à développer sereinement notre activité. »

« Nous avons compris que la croissance du commerce électronique est mis à l’épreuve à chaque étape de la transaction où le risque de fraude est permanent », explique Philippe Mendil, Président et Directeur Général de Cards Off. « L’enjeu, c’est d’être capable de rassurer tous les acteurs du marché, du consommateur au site marchand en passant par la banque et le livreur. Nous sommes heureux de pouvoir offrir une solution qui permette non seulement de totalement sécuriser le paiement mais aussi de réduire le temps de transaction qui représente généralement 38% du temps passé sur le site marchand, et génère un taux important de drop out ».

La solution mise en œuvre

Les solutions mises au point par Cards Off ont été conçues en pensant autant aux entreprises qu’aux particuliers qui veulent exploiter pleinement le potentiel du e-commerce en France et au niveau international, tout en minimisant les risques inhérents à la volatilité croissante des moyens de paiements.

Elles assurent et sécurisent totalement l’achat sur internet sans transmission d’informations confidentielles du client type son adresse, ses coordonnées ou de son numéro de carte bancaire.

Elles permettent d’abaisser massivement les taux de fraudes, d’offrir un service “premium” aux acheteurs exigeants, de sécuriser la croissance des ventes du commerce à l’international des entreprises, tout en abaissant significativement les coûts d’encaissement d’argent ainsi que les impayés.

« Avec le système Cards Off, le vendeur est certain d’être payé et l’acheteur ne paye qu’au moment de la livraison », ajoute Saïd El Dana. « Les deux sont gagnants. Nous pensons que la solution Cards Off est idéale et répond parfaitement à nos besoins puisqu’elle sécurise également la livraison. »